Чем отличается жилищный кредит от ипотеки

Чем отличается ипотека от кредита?

Сравнение банковских предложений по кредитованию нередко вызывает вопросы, особенно у тех, кто решился впервые оформить ссуду.

Одним из основных аспектов, по которым учитывается выдача кредитных средств — целевое назначение. Ссуды выдаются на определенные приобретения и с заемщика потребуется отчет о потраченных средствах.

Отсутствие целевого назначения позволяет соискателю свободно распоряжаться полученными деньгами.

Что такое жилищный кредит и чем он отличается от ипотеки?

Приобретение недвижимости через кредитование осуществляется четырьмя способами:

Варианты обладают собственными отличительными особенностями и выбор лучшего предложения зависит от индивидуальных потребностей. Для покупки жилья и оформления займа на крупную сумму денег используют первый или второй способ.

Отличие жилищного займа от ипотечного в залоговом обеспечении. Такая ссуда оформляется под поручителей или залог имеющейся собственности.

Что выгоднее?

Для понимания выгоды каждого из вариантов кредитования, следует рассмотреть их отличия подробнее. Ипотека подразумевает наличие первоначального взноса в 10-30% от стоимости жилья, его отсутствие влечет за собой отказ в выдаче займа. Ипотечный кредит отличается определенными аспектами:

Оформляется ссуда под залог приобретаемой недвижимости. Правом собственности обладает заемщик, но передать его, подарить или иным способом распоряжаться недвижимостью без ведома банка он не может.

Кредит под залог недвижимости выгоден по иным отличиям:

право собственности на приобретаемую недвижимость оформляется без обременения;
при соблюдении установленного лимита суммы средств достаточно привлечение поручителей;
под залог оформляется имеющаяся собственность;
страховать следует не покупку, а залог.

Процентная ставка на жилищный кредит повышается в отличие от ипотеки. Рассчитывается и прямая зависимость выдаваемой ссуды от стоимости залоговой недвижимости. Банк не оформит займ на сумму большую, чем сможет выручить от продажи залога.

Нецелевая ипотека под залог недвижимости обладает схожими характеристиками. Оформляется она на сумму в 50-70% от стоимости предоставляемого жилья. В отличие от первых двух вариантов она не основывается на предоставлении первоначального взноса и оформлении отчета о расходах.

При расчете выгоды следует определить и общую переплату по выбранной программе. Меньший период подразумевает и меньшие выплаты по начисленным процентам.

Отличие кредита от ипотеки в Сбербанке

Для понимания отличий между кредитом и ипотекой, следует рассмотреть определенные условия. Сбербанк — один из самых доступных банков в стране с широким спектром услуг. Имеет шесть программ ипотечного кредитования:

акция на квартиры в новостройках;
покупка готового к заселению жилья;
использование материнского капитала;
самостоятельное строительство дома;
приобретение загородной недвижимости;
военная ипотека.

Кредит под залог недвижимости рассчитывается в Сбербанке по нецелевой потребительской программе. Условия предложения выявляются в определенных аспектах:

процентная ставка по ипотечному займу рассчитывается от 9,5%, по нецелевому кредитованию — от 14%;
максимальный период на погашение ипотечного займа составляет 30 лет, нецелевого — 20;
первоначальный взнос при потребительском кредитовании не требуется, как и отчет о растратах.

Отличия показывают, что ипотекой в Сбербанке выгоднее пользоваться в тех ситуациях, когда имеется первоначальный взнос или доступ к участию в целевой программе с социальной поддержкой.

Отличие потребительского кредита и ипотеки

Отличия потребительского кредита и ипотечной ссуды основываются на тех же принципах целевого назначения. Первый оформляется на любые нужды. Но для приобретения жилья оба варианта рассчитываются по определенным условиям:

залоговое обеспечение при ипотечном кредите является обязательным, обычно им является приобретаемая недвижимость;
сумма и сроки потребительского кредитования значительно меньше ипотечного;
процентная ставка по ипотеке уменьшается за счет залога и программ социальной поддержки определенных категорий населения.

Приведенные отличия показывают, что ипотечные программы обладают лучшими условиями при выполнении определенных требований. Потребительский кредит на покупку жилья следует брать при небольших суммах — если деньги нужны срочно и в дальнейшем можно будет погасить задолженность раньше срока.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

Источник: https://ahrfn.com/ipoteka/chem-otlichaetsya-ipoteka-ot-kredita.html

Чем отличается кредит от ипотеки — основные черты

Многие граждане, перед тем как оформить денежный займ, интересуются, в чем заключается отличие ипотеки от обычного кредита? Если требуются денежные средства на покупку квартиры, а обычно это бывает крупная сумма, которой не достает, многие рассматривают варианты ипотечного займа. Это особый вид кредита, отличающийся тем, что денежные средства выдаются строго на конкретные нужды, связанные с приобретением недвижимости. При этом приобретаемая собственность или другая недвижимость обязательно оформляется под залог в банк.

Оглавление

Понятие
Различия
- Дополнительные особенности
Что выгоднее?

Понятие

Под кредитом понимается процесс предоставления банком или иной кредитной организацией денежных средств на определенные нужды заемщика в определенном размере и условиях, которые фиксируются кредитным договором, по которому заемщик в дальнейшем обязан выплатить полную сумму и проценты за пользование деньгами.

https://www.youtube.com/watch?v=jV4dTB94oqE

Ипотека это вид кредитных отношений, который подразумевает предоставление под залог в банк недвижимости, что является гарантией возврата полученных кредитных средств заемщиком.

Различия

Ипотека является одной из разновидностей кредита, поэтому они имеют много сходств. Но есть и существенные отличия, которые характерны именно ипотечным займам. К ним относятся:

Различия по целевому назначению самого займа. Кредит может выдаваться на любые цели, при этом они могут быть строго зафиксированы в самом кредитном соглашении, либо может предусматриваться свободное их использование в любых целях. Ипотека представляет собой такой займ, который предоставляется только на приобретение недвижимости. При этом назначение приобретаемой собственности может быть не только жилым, но и промышленным.
Различия относительно вступления заемщика в право собственности. Если имущество приобретается на средства по обычному кредиту, то покупаемая собственность не оформляется в залог банка. Соответственно, покупатель становится ее полноправным владельцем без ограничений. Если жилье приобретается по ипотечному займу, то оно документально оформляется в собственность покупателя, но помимо этого регистрируется обременение в виде нахождения имущества в залоге банка. Об этом свидетельствует подписанное залоговое обязательство. Собственник может пользоваться имуществом, но не может передать права собственности другим лицам без согласия банка на это. Также он не сможет выполнить другие регистрационные действия с недвижимостью, если на это не предоставлено разрешение от кредитной организации.
Различия в обязательном залоге при оформлении ипотечного займа. При его получении заемщик всегда обязан предоставить в залог приобретаемую недвижимость, либо другую, которая стоит не меньше кредитного обязательства. При оформлении других видов кредитов договором может быть не предусмотрено обязательное предоставление имущества под залог кредитной организации. Либо под залог не обязательно должна быть предоставлена недвижимость. Может быть заложен автомобиль и прочие ценные вещи.
Различия в пакете документов. При оформлении ипотечного займа обязательно требуется имущественное страхование залогового объекта. А для оформления обычного кредита без залога имущественное страхование не требуется.
Отличия в платежных условиях. Особенностью ипотечного кредитования является предоставление больших сумм кредита, как правило, свыше 1 миллиона рублей, на длительный срок, более 10 лет. Обычные же кредиты предоставляются, как правило, на меньшие сроки до 8 лет, а также максимальные суммы их обычно устанавливаются до 1 миллиона рублей.
В России еще одной особенностью ипотечного кредита является самая низкая процентная ставка по сравнению с остальными видами займов. В текущем году она снижена по льготной государственной программе до 6 %, в то время как на другие виды кредитов она может достигать 24 % и выше.

Существует еще отдельный вид кредитов, которые называются жилищными. Они схожи по условиям, предоставляемым по ипотеке. Однако ипотека всегда подразумевает приобретение объекта, либо выделение средств на его строительство.

А жилищный кредит выделяется на восстановление объектов недвижимости. Также условия по жилищному кредиту менее выгодные, чем по ипотеке. При оформлении жилищного займа не всегда может потребоваться оформление залога на жилье.

Банк может принять в качестве залога любое другое имущество, либо вообще не потребовать залог.

Дополнительные особенности

В целом все особенности ипотечного займа сводятся к следующим отличиям:

денежные средства выделены строго на приобретение недвижимости;
сама сумма, выдаваемая заемщику для приобретения недвижимого имущества, значительно больше остальных видов кредитов;
длительные сроки, на которые заключается кредитное соглашение, они напрямую связаны с тем, что выдается крупная сумма;
оценка платежеспособности заемщика производится наиболее строго, так как выдается крупная сумма денег и на длительный срок;
возрастная политика ипотечных кредитов отличается от обычных тем, что жилье обычно приобретается людьми, старше 25 лет, и кроме этого максимальные возрастные границы для заемщика должны быть установлены с учетом среднего уровня проживания людей и срока, на который берется займ.

Что выгоднее?

Исходя из определенных потребностей граждан, они могут выбрать именно тот вид займа, который будет более выгодным. Если денежные средства нужны на приобретение квартиры, то нужно исходить из:

насколько большая сумма требуется;
за какой реальный период времени ее получится вернуть;
какой ежемесячный платеж будет комфортно платить.

Если требуется большая сумма денежных средств на длительный период, то, безусловно, выгоднее оформить ипотечный займ. В этом случае получится взять займ на длительный срок. Многие банки предоставляют ипотеку на срок до 25 лет.

Но в тех случаях, когда требуется незначительная сумма до 1 миллиона рублей, которую заемщик в состоянии погасить за несколько лет, выгоднее рассмотреть другой вид кредита.

В этом случае не придется оформлять залоговое обязательство на приобретаемую собственность, а также не нужно будет тратить дополнительные средства на ежегодное страхование недвижимости.

Также многие делают и другим способом. Они оформляют ипотечный кредит на максимально возможный срок, за счет этого получая минимальный ежемесячный платеж.

С учетом этого ежемесячная переплата по процентам получается невысокой. И ежемесячно дополнительно погашают основную сумму долга, за счет чего сокращается срок платежа или уменьшается ежемесячная сумма.

При досрочном погашении можно существенно сэкономить на переплаченных процентах.

Оформляя любой вид займа важно знать, банки всегда стремятся навязать дополнительное страхование и платные услуги. Обязательным является только страхование той собственности, которая оформляется под залог банка. В остальных случаях человек может отказаться и сэкономить на фактической переплате по кредиту. Но банки имеют право изменить условия по кредиту.

Источник: https://grazhdaninu.com/dolgi/ipoteka/molodaya-semya/chem-otlichaetsya.html

В чем отличие потребительского кредита от ипотеки на жилье

Рынок кредитования предлагает населению несколько видов банковских продуктов, которые легко использовать для покупки жилья. Основными из них являются ипотека и потребительский кредит.

Каждый из них имеет свои особенности, преимущества и недостатки.

Чтобы сделать правильный выбор и максимально выгодно взять заемные средства, лучше заранее разобраться, чем они отличаются и какой вид банковской услуги подойдет в той или иной ситуации.

Кредит на потребительские нужды и ипотека — это два совершенно разных вида финансирования.

Ключевая разница заключает в том, что ипотека всегда предполагает наличие залогового имущества, причем таковым может являться как собственное жилье, так и приобретаемое.

Потребительские кредиты могут выдаваться с обеспечением или без. Причем в виде гарантий выплаты банки принимают не только залог имущества, но и поручительство.

Рассмотрим отличия по основным параметрам:

Сумма к выдаче. Максимальные лимиты потребительских кредитов редко превышают 5 млн рублей, а стандартные цифры варьируются от 100 тыс. рублей до 1 млн. Ипотека стартует от 300 тыс. рублей, а предельный лимит чаще всего ограничен оценочной стоимостью объекта, передаваемого в залог. В цифрах это может быть 10 — 100 млн рублей.
Сроки. Кредиты выдают на срок до 5 — 7 лет, ипотека оформляется на период от 1 года до 25 — 30 лет.
Цель финансирования. Под потребительскими нуждами понимают целый спектр различных статей расхода, но банки не проверяют, куда именно были потрачены деньги. Ипотека — всегда целевой вид кредитования.
Способ выдачи. Кредит может быть выдан наличными или переведен на банковскую карту с возможностью снятия денег в любое время и в любой сумме. Ипотечные средства на руки не выдают, банк, после одобрения сделки, переводит их безналичным способом напрямую на счет продавца.
Ставки. Ипотека дешевле, чем потребительский кредит.
Объект недвижимости. Получив деньги наличными на потребительские нужды, заемщик может купить абсолютно любой объект в любом населенном пункте. Ипотечные ссуды предполагают аккредитацию новостройки, соответствие недвижимости требованиям банка и страховых компаний. Иными словами, перечень доступного к покупке жилья будет менее обширным.

Из вышеперечисленного вытекают и второстепенные факторы. Например, оформляя жилищный ипотечный кредит, недвижимость требуется застраховать. На добровольной основе заемщики страхуют жизнь и здоровье, а также риски утраты права на собственность.

Так как ипотека тесно связана с куплей недвижимого имущества, к договору обязательно привлекается официальный супруг.

От него (нее) нужно получить согласие на сделку, также супруги выступают в роли созаемщика либо отказываются от участия в договоре, оформляя при этом брачный контракт.

Потребительский кредит можно взять без привлечения иных лиц, хотя покупка недвижимости все равно требует участия супруга. Но в этом случае объект может быть оформлен на другого родственника, организацию.

При выборе ипотеки полученных средств всегда достаточно для оплаты недвижимости, так как лимит по договору равен стоимости жилья минус первый взнос. Оформляя потребительский кредит есть шанс, что банк одобрит меньшую сумму и разницу придется покрывать за счет иных доходов.

Что общего:

Процедура проверки потенциального заемщика на платежеспособность применяется при любых видах кредитования.
Каждый из перечисленных кредитов можно рефинансировать. Но при перекредитовании потребительских займов клиент практически всегда имеет возможность получить определенную сумму сверх задолженности перед другим банком. При рефинансировании ипотеки банк покрывает только сумму долга, в редких случаях, предусмотрено объединение ипотечного кредита и нескольких потребительских.
Недобросовестное исполнение обязательств отражается в БКИ.

Что проще оформить

Взять стандартный потребительский кредит несколько легче, чем брать ипотеку, но лишь в том случае, если суммы невелики.

Его можно получить без обеспечения, что уже сэкономит определенное количество дней, заявки рассматривают быстрее, пакет документов намного уже, не всегда требуется привлечение поручителей.

Также упрощает получение кредита отсутствие первоначального взноса, но на рынке банковских услуг можно найти гибкие условия и по ипотеке, когда первичный взнос не требуется.

Однако, чтобы взять в кредит сумму, достаточную для приобретения недвижимости, заемщик должен подтвердить стабильный и высокий доход. Ввиду сжатых сроков выплаты ежемесячные взносы будут существенно выше, чем при ипотеке. Соответственно, к заработку выдвигаются более жесткие требования.

Кредит под залог собственной недвижимости — это та же ипотека, но на более мягких условиях. Цель расходования заемных средств может быть не обозначена, первоначальный взнос не требуется. Но клиент все равно должен передать объект недвижимости в залог, как при стандартном ипотечном кредитовании.

Оформление ипотеки сравнительно долги процесс. В первую очередь, здесь требуется довольно широкий пакет документации. В него входят не только справки и документы о заемщике и созаемщиках, но и целый перечень бумаг по недвижимости и о продавце.

Во вторую, возникают дополнительные расходы в виде страховок, оплаты банковских ячеек, прочих организационных моментов. Но получить одобрение на большую ссуду, при равных доходах и запрашиваемых суммах, легче, чем по потребительскому кредиту.

В данном случае у банка точно есть гарантия получения выданных средств, в виде залога, плюс меньший платеж снижает риск невозврата займа.

Самый выгодный кредит на недвижимость

В прямом смысле ипотека станет более выгодным решением, чем потребительский кредит. В настоящее время видов ипотеки довольно много — «По двум документам», «Без первоначального взноса», «На квартиру/апартаменты/частный дом/строительство». В совокупности с более низкими ставками такой вид финансирования превосходит любое предложение потребительского кредитования.

Для более точных выводов нужно сравнить финансовую сторону вопроса. Рассмотрим на примере кредитных калькуляторов Сбербанка заем на 3 млн рублей:

Потребительский кредит. Срок 5 лет, ставка 11,9%, размер ежемесячного платежа 66 582 рубля. Итоговая переплата: 994 911 рублей.
Ипотека на вторичку. Первоначальный взнос — минимальный — 450 тыс. рублей, ставка тоже минимальная — 8,6% годовых, срок 20 лет. Сумма ежемесячного взноса составит 22 292 рубля, переплата (сумма процентов за весь срок) — 2 799 877 руб. Если период кредитования сократить до тех же 5 лет, то платеж по кредиту составит 52 441 рубль, а переплата — 596 409 руб., что ощутимо меньше, чем по кредиту. При максимальном сроке в 30 лет взнос будет равен 19 789, а переплата 4 573 788 рублей.

Причем здесь фигурируют самые выгодные условия финансирования, на практике цифры могут быть еще выше. А при таких крупных платежах по кредиту банк одобрит выдачу займа лишь при наличии еще больших доходов. Ипотечное страхование увеличит расходы на обслуживание договора, но траты в месяц все равно будут значительно меньше, чем по потребительскому займу.

Для более полного анализа можно сравнить параметры двух финансовых продуктов в рамках одного учреждения.

Сбербанк России

Займ на потребительские цели:

Сумма до 5 млн рублей для зарплатных клиентов до 3 млн — для других заемщиков.
Срок до 5 лет.
Ставка от 11,9% в год.
Обеспечение не требуется.
Способ получения — перечисление суммы на дебетовую карту.

Нецелевой заем под залог собственной недвижимости:

Сумма до 10 млн рублей, но не более 60% оценочной стоимости объекта, передаваемого в залог.
Срок до 20 лет.
Ставка от 12% в год.
Обеспечение: гараж, таунхаус, квартира, земля или дом с земельным участком.
Страхование имущества обязательно, жизни и здоровья — по желанию.

Ипотека для покупки жилплощади на вторичном рынке:

Сумма к выдаче от 300 тыс. рублей до 85% от оценочной цены объекта приобретения.
Ставка 8,6 — 9,0% для молодых семей, 9,1 — 9,5% для других категорий клиентов, 9,6 — 10,5% при оформлении по двум документам.
Срок до 30 лет.
Первоначальный взнос от 15%.
Обеспечение до регистрации права собственности и ипотеки — поручительство либо иная недвижимость, после в залог передается купленное имущество.

Во всех случаях требования к клиентам практически одинаковы — при оформлении недвижимости в залог возраст от 21 года, потребительский кредит можно взять с 18 лет, если есть зарплатная карта банка либо на счет начисляется пенсия. Стаж от полугода на текущем месте занятости, совокупный, за прошедшие 5 лет, более 12 мес.

Банк ВТБ

Кредит на различные потребительские цели:

Сумма до 3 млн рублей для всех клиентов, до 5 млн — для владельцев зарплатных карточек.
Ставка 11,9 — 19,9%.
Срок до 7 лет для зарплатных клиентов, до 5 лет для иных заемщиков.
Форма выдачи — перечисление на карту или счет.

Нецелевой кредит под обеспечение собственным недвижимым имуществом:

Сумма до 15 млн рублей.
Ставка 11,1%.
Срок до 20 лет.
Форма выдачи — перечисление на карту или счет.
Обеспечение — квартира в многоквартирном доме, расположенном в зоне действия банка, где оформляется кредит. Объект может быть в собственности заемщика, а также супруга(и) или других членов семьи, если они привлекаются в качестве поручителя.
Страхование имущества — обязательно.

Ипотека на готовое жилье:

Сумма до 60 млн рублей.
Ставка 9,1%.
Срок до 30 лет.
Первичный взнос от 10%.
Залог — приобретаемая недвижимость.
Оформляется комплексное страхование.

Кредитование к «Россельхозбанке»

Потребительский кредит без залога и обеспечения:

Сумма до 1 млн для всех зарплатных клиентов, до 1,5 млн рублей — для тех, кто владеет зарплатной картой более полугода, до 750 тыс. рублей для владельцев зарплатных карт сторонних банков.
Срок до 7 лет.
Ставка от 10,5% в год.
Особые условия: если сумма кредита более 1 млн рублей, учитываются только те доходы, которые поступают на счет в РСХБ за период от 6 месяцев.
Полученные средства переводятся на счет в банке РСХБ.

Потребительский займ с обеспечением:

Сумма до 1 млн для всех заемщиков, до 2 млн рублей — для зарплатных клиентов, получающих доходы на счет РСХБ в течение 6 месяцев и более.
Срок до 7 лет для зарплатных клиентов и бюджетников, до 5 лет для всех иных категорий заемщиков.
Ставка от 10% в год.
Особые условия: если сумма кредита более 1 млн рублей, учитываются только те доходы, которые поступают на счет в РСХБ за период — от 6 месяцев.
Обеспечение: поручительство и/или залог недвижимости.
Полученные средства переводятся на счет в банке РСХБ.

Ипотека на готовую жилплощадь:

Сумма до 20 — 60 млн рублей.
Срок до 30 лет.
Ставка от 9,05% в год, при покупке недвижимости от партнера-застройщика — от 8,85%
Первоначальный взнос от 15 — 30%.
Имущественное страхование — обязательно.

Ипотека под залог недвижимого имущества, которое находится в собственности заемщика:

Сумма до 20 млн рублей, но не более 70% от цены объекта обеспечения.
Срок до 30 лет.
Ставка от 9,05% в год.
Полученные средства можно израсходовать на установленные цели — приобретение жилплощади.
Имущественное страхование обязательно.

Можно ли объединить ипотеку и потребительский кредит

Объединение двух видов кредитования возможно только при рефинансировании, причем такое слияние должно входить в перечень условий. Например, перекредитование ипотеки в Сбербанке позволит объединить между собой несколько действующих кредитов, взятых в других банках, в один новый:

ипотеку на покупку или строительство — до 7 млн;
автокредит, кредитную карту, потребительский кредит — до 1,5 млн;
взять средства на личные цели — до 1,5 млн.

Стоит учесть, что подобные условия предлагают далеко не все банки, как правило, рефинансирование делится на ипотечное и потребительское. Если остаток задолженности по ипотеке невелик, то его вполне можно перекрыть новым потребительским кредитом.

Преимущества и недостатки ипотеки и кредита при покупке недвижимости

Помимо характерных отличий, два вида финансирования имеют свои сильные и слабые стороны. Причем эти факторы, в некоторых случаях, могут стать решающими при выборе подходящего банковского продукта.

К основным преимуществам ипотеки относится:

Использование субсидии (материнский капитал, федеральные программы господдержки граждан).
Можно купить недвижимость в долевую или общую собственность.
Возможно оформление по двум документам, без подтверждающих справок о доходах и трудоустройстве.
Возврат средств в виде налогового вычета.

Среди веских минусов отмечаются:

Практически всегда обязателен первоначальный взнос.
Сравнительно долгое и сложное оформление.
Отказ от добровольного страхования практически всегда увеличивает процент переплаты.

Достоинства потребительского кредита:

Возможность взять заемные средства без привлечения третьих лиц (созаемщика, поручителя) и без согласия супруга(и).
Выдача денег наличными или на свой счет.
Практически всегда — отсутствие цели расходования средств.
Можно найти программу финансирования в валюте.
Отсутствие требования к наличию имущественного страхования.

Основные минусы кредитования:

Повышенные требования к доходам.
Сравнительно малые максимальные суммы.

Вывод — ипотека дешевле и экономически выгоднее, в сравнении с другими видами финансирования.

Ее, при равных условиях, легче получить и выплачивать, а при необходимости — всегда можно рефинансировать и сократить срок, увеличить/уменьшить платеж.

Снижение финансового бремени обеспечит использование государственной поддержки, если на нее есть права, и получение налогового вычета (заемщиком и всеми созаемщиками), если такое право еще не было использовано.

Потребительский кредит на крупную сумму можно оформить при высоких доходах, способных перекрыть большие платежи. Это лучшее решение, когда объект планируется передать в собственность иным лицам, либо, если он не может быть аккредитован и/или застрахован.

Источник: https://creditkin.guru/gramotnyj-zaemshhik/chem-otlichaetsya-ipoteka-ot-kredita.html

Жилищный кредит и ипотека в чем разница Сбербанк

Здравствуйте, мне бы хотелось улучшить свои жилищные условия, мне известно, что есть два варианта: жилищный кредит или ипотека.

Как вы считаете, что лучше, и какое отличие ипотеки от жилищного кредита? Заранее спасибо за помощь.

Наличие собственного жилища — это очень важный вопрос, который решает большое количество российских граждан.

Большинство людей не могут обойтись без заемных средств, так как вся сумма на покупку квартиры мало у кого есть.

Обращаясь в банк за кредитом, мало кто знает про все нюансы, которые ожидают потенциальных заемщиков, но эти нюансы и мелочи очень важны. Для начала изучите большое количество разных кредитных программ в различных банках.

Прежде всего, обращайте внимание на такие параметры, как процентная ставка, дополнительные платежи, комиссии и порядок платежей, дифференцированный или же аннуитетный.

С процентами, с комиссиями все легко и просто — чем меньше процент и комиссия, тем лучше, а вот с видом платежа немного сложно.

С дифференцированным видом первые платежи будут больше, чем последующие. Из года в год ежемесячный платеж будет меньше и в конец срока платеж уменьшится где-то в два раза.

Этот вариант неплохой, но у него есть свой минус — при рассмотрении заявления на кредит у кредитной организации будут более жесткие требования в платежеспособности клиента, ведь банк будет опираться на размер первых ежемесячных платежей, а соответственно доходы заемщика должны быть в высоком размере. Самое главное преимущество этого вида — это то, что заемщик заплатит намного меньше процентов.

Другой вид платежа — аннуитетный обладает всего лишь одним плюсом. На тот же уровень дохода заемщик может позволить себе взять большую сумму кредита, так как ежемесячный платеж не будет меняться до конца срока.

Естественно, дифференцированный платеж намного выгоднее, и если возможности заемщика позволяют выбрать именно этот вариант, то лучше так и сделать.

Какой же кредит выбрать?

Итак, перейдем к основному вопросу. После этих всех нюансов Вам предложат выбрать или ипотечный кредит, или жилищный. Ипотечный кредит предусматривает обеспечение в виде недвижимости, а жилищный в виде поручительства.

Как показывает практика, чаще всего при оформлении ипотечного кредита залогом служит та самая квартира, на приобретение которой и выдавался ипотечный кредит, и эта квартира обычно является единственным жильем у заемщика.

Пока купленная квартира находится в залоге, она принадлежит банку, а не заемщику, несмотря на то, что заемщик уже в ней проживает.

Если заемщик перестает платить или задерживает с выплатой ежемесячных платежей, то банк просто отнимет квартиру и погасит Вашу задолженность.

Чтобы получить жилищный кредит, нужно иметь как минимум двух поручителей, доход которых будет не меньше, чем Ваш.

Безусловно, такой вариант намного труднее, чем просто подписать договор о залоге, но зато квартира будет вашей, а банку вы должны лишь деньги.

Даже если вы будете задерживать ежемесячные платежи или вовсе их не вносить, банк уже не сможет отнять квартиру, и будет принимать другие меры.

В итоге, жилищный кредит, конечно же, лучше ипотечного, ведь он не содержит риск остаться без купленного жилья.

Отличие ипотеки от кредита на жилье

При ипотечном кредитовании деньги переводятся на счет продавцу, заемщик не получает их наличностью. Сроки при этом больше, а процентная ставка ниже. Кроме того, в залог уходит приобретаемая недвижимость.

Ипотеку можно взять 2-х видов: коммерческую и жилищную. Сумма займа варьируется от 300 000 до 25 000 000 рублей.

Кредит на жилье выдается под залог уже имеющейся квартиры, причем сумма будет ровняться максимум 70% стоимости закладываемого жилья.

Сроки кредитования в среднем не более 10 лет, а процентные ставки немного выше.

Цель займа

Чтобы ответить на вопрос чем отличается ипотека от кредита нужно определиться, с какой целью оформляется займ:

если нужно купить квартиру, то лучше воспользоваться целевым ипотечным кредитованием, это выгодней, надежней, безопасней;
если есть сомнения относительно цели, а деньги нужны, то кредит будет лучшим выходом из ситуации; финансы при простом нецелевом займе выдаются на руки, когда при ипотечном переводятся со счета на счет.

Чем отличается ипотека от кредита?

Для начала нужно разобраться, что такое ипотека и то такое кредит:

Ипотечный займ — это определенная сумма, выдаваемая банком под проценты, на покупку недвижимости. Это может квартира, дом, коттедж или таунхаус. При это истратить финансовые средства на что-либо другое нельзя. Выдача ипотеки регулируется Федеральным законом № 102.
Кредит — это нецелевой займ, выдаваемый банком под проценты. Потратить деньги можно на свое усмотрение.

Таким образом, ипотечные средства могут потратиться только на покупку недвижимости, а кредитные деньги на что угодно.

На покупку жилья

На покупку жилья лучше воспользоваться целевым займом.

Ипотечное кредитование довольно развитый продукт на рынке банковских услуг, поэтому финансовые организации предлагают множество различных программ.

Преимущество целевого кредита заключается в том, что, исходя из определенных условий можно подобрать выгодную для себя ипотеку:

с пониженной процентной ставкой;
минимальным первоначальным взносом.

При нецелевом кредите такой возможности нет.

Форма получения

Займ по ипотеке предоставляется под залог покупаемой жилплощади. С одной стороны, это удобно — не нужно искать залог. Но с другой, покупая квартиру, заемщик не будет являться её полноценным хозяином.

При необходимости продать жилплощадь будет очень трудно. Без согласия банка никакие операции с недвижимостью проводиться не могут.

Кредит выдается наличными средствами. Если заложить готовое собственное жилье, то можно обойтись без первоначального взноса.

Такая форма кредитных отношений удобна для тех, кто не имеет дополнительных средств, чтобы оплатить первоначальный взнос.

Сроки ипотечного кредитования — это еще одно преимущество. В некоторых банках минимальный порог составляет 3 года, а максимальный 50 лет. Средний же срок, на который рассчитывается ипотека, составляет от 5 до 30 лет.

Такой большой временной промежуток позволяет платить частями подолгу, не особо отрывая деньги от семейного бюджета.

Главное условие — возраст заемщика. Он должен быть:

не менее 21 года;
не более 65 лет на дату последнего платежа.

При кредите возраст практически не влияет. Если это простой потребительский кредит, то он выдается сроком не более чем на 5 лет.

В случае жилищного кредита, когда закладывается имеющая недвижимость, то большинство финансовых организаций одобряют займ на 10 лет.

На сколько лет можно взять ипотеку? Узнайте тут.

Обеспечение

В качестве обеспечения ипотечного займа служит приобретаемая недвижимость.

В этом есть отрицательный момент:

пока ипотека не погашена, жилплощадь не принадлежит в полной мере заемщику;
все действия согласуются с банком.

При потребительском кредите, выдаваемого наличными и без залога, могут потребоваться поручители. Обеспечением при этом ничего не служит.

Если кредит берется под залог имеющейся недвижимости, то заложенная банку жилплощадь и является обеспечением.

При этом в квартире, заложенной банку может быть прописан только 1 человек, и она не должна иметь 2-х и более собственников.

Сумма по ипотечному кредитованию зависит от выбранной программы:

ипотека с господдержкой выдается на сумму максимум 3 000 000 для регионов и 8 000 000 для жителей Москвы и Санкт-Петербурга;
другие виды займов выдаются на общих основаниях — от 300 000 до 25 000 000 рублей.

Если имеет место социальная программа, то сумму ипотечного кредита устанавливает местный муниципалитет.

По кредитам сумма не должна превышать в среднем 8 000 000 рублей. Финансовые организации требуют предоставление залога, начиная от 500 000 рублей.

Но сумма выдаваемого кредита под залог имеющейся недвижимости не может быть выше 70% залога.

Первоначальный взнос

При ипотечном кредитовании минимальный первоначальный взнос составляет 15%. При этом ипотек без первоначального взноса на общих условиях не бывает. Можно, в качестве обязательного взноса, привлечь материнский сертификат.

По потребительским кредитам первоначальный взнос не требуется. Если оформляется жилищный займ, то залога будет достаточно.

Основные отличия ипотеки от кредита представлены в таблице:

Процентные ставки

Отвечая на вопрос, чем отличается ипотека от кредита на покупку жилья, нужно заострить особое внимание на процентных ставках.

Банки выдают жилищный займ под разными процентами. Всё зависит от категории заемщика.

На низкую процентную ставку влияют такие факторы как:

получение заработной платы на карту;
положительна кредитная история;
место работы и категория заемщика (если специалист бюджетной сферы, то положена льгота);
наличие специальных условий;
сумма обязательного взноса;
согласие на личное и титульное страхование.

В среднем процентная ставка для молодых семей от 12,5% в год. Военнослужащие тоже могут рассчитывать на такой процент.

Для остальных категорий заемщиков ставки колеблются от 13% до 18%. При этом, если есть специальные условия, то ставка может быть ниже, на усмотрение банка.

При кредитовании потребительского типа ставка варьируется от 20% до 35%, в зависимости от банка. Но если брать кредит под залог недвижимости, то ставка составляет примерно от 13% в год.

С какого возраста дают ипотеку? Читайте здесь.

Какие банки дают ипотеку на комнату? Подробности в этой статье.

Риски заемщика

Конечно долговые обязательства перед финансовой организацией — это всегда риск.

При ипотечном кредитовании, в случае невыплат по долгу:

банк имеет право забрать имущество;
в последующем кредитор его реализует и покроет свои убытки;
а заемщик останется без крыши над головой еще и с отрицательной кредитной историей.

Кредит тоже несет за собой определенные риски. К примеру, если это кредит под залог недвижимости, которая находится в собственности у заемщика, то и при этом есть вероятность потери жилья.

Банк может конфисковать залог, в случае злостной неуплаты.

Потребительский кредит может негативно отразиться, если его не оплачивать. Банк может подать в суд.

На видео о получении ипотечного займа

В чем отличие ипотеки от жилищного кредита?

Как выгоднее купить квартиру, когда собственных денег не хватает? Есть ли у ипотеки какие-либо преимущества перед обычным кредитованием? Если на эти вопросы найти правильные ответы, получится изрядная экономия денег и времени. Как показывает практика, все зависит от конкретного случая применения.

Что вообще такое ипотека? Это форма взаимодействия с кредитором, в результате которой оформивший ее гражданин проживает в принадлежащей банку квартире. Слово пришло из древности. Тогда оно имело более широкое значение. Залоговое имущество меняло владельца при неисполнении противоположной стороной любых взятых на себя обязательств, а не только финансовых.

В чем отличие ипотеки от жилищного кредита?

Чтобы выбрать источник финансирования для приобретения жилья важно понять различие между ипотекой и кредитом.

Оно заключается в оформлении покупки в собственность:

Кто воспользовался кредитом, получают жилье сразу после перечисления денег продавцу.
В случае с ипотекой квартирой владеет кредитор. Только после полного расчета с банком заемщик становится полноправным ее хозяином.

Сейчас речь идет об ипотечном кредитовании. Деньги стали незыблемым признаком бытия и мощным инструментом влияния. На них приобретается любой продукт человеческой деятельности, а значит необходимость в других выгодах от заложенного гражданами имущества отпадает.

Если клиент не справляется и перестает платить, банк реализует приобретенную недвижимость. Выплаченные ранее заемщиком деньги возвращаются с удержанием процентов за использование займа. Ипотека переводится как «подпорка», каковой она и является для кредитного учреждения.

Кредит — немного другое. Здесь интересы банка меньше защищены. Кредитный договор стараются нагрузить множеством условий, так как гарантом возврата вложенных средств является только личность заемщика.

Чтобы уменьшить риски к процессу оформления жилищного займа привлекаются поручители, доходы которых покрывают обязательства заемщика в случае невыполнения им денежных перечислений согласно графику платежей.

При взятии жилищного кредита можно обойтись без предоставления залога. Однако найденные поручители обязаны удовлетворять требованиям банка. Они должны иметь официальное место работы и возраст их на момент погашения долга не может превышать 75 лет.

Часто на кредит нельзя приобрести жилье, поскольку он предназначен на иные цели. Например, оформив автокредит, покупают только автомобиль. Сам заемщик не распоряжается взятыми в долг деньгами. Машина приобретается банком по безналичному расчету и передается в пользование клиенту. Однако можно оформить нецелевой потребительский кредит и не отчитываться перед кредитором о покупках.

На каких условиях дают деньги для покупки жилья

В предоставляемых гражданам программах ипотечного или стандартного кредитования имеются значительные отличия.

Они касаются:

выплачиваемой суммы;
времени кредитования;
величины процентной ставки.

Даже если не рассматривать в качестве покупки области, не приближенные к столице, или престижные районы родного провинциального города, стоимость собственной квартиры выйдет очень высокой.

Максимальную сумму, которую дает Сбербанк на нецелевое использование — 3 млн рублей. Если в распоряжении не окажется двух поручителей, то и такую сумму взять нереально. Здесь же спокойно оформляют ипотеку на 15 млн рублей.

Очевиден выигрыш ипотечного кредитования.

Быстро вернуть банку несколько миллионов затруднительно. В Сбербанке срок возврата заемных денег составляет: при стандартном кредитовании — 5 лет, при ипотечном займе — 30 лет. За купленную в ипотеку квартиру можно расплачиваться до выхода на пенсию. В этот период не придется особенно туго затягивать пояс, так как долг поделен на мелкие части.

Существенная разница в назначаемых процентных ставках. При оформлении стандартного кредита Сбербанк просит 13,9%. В то время как ипотека обойдется дешевле. Процентная ставка по ней начинается от 12%.

Обеспечение граждан жильем — государственная задача, помогающая увеличивать рост населения страны. Правительство держит ипотеку под контролем, не позволяя банкам чрезмерно завышать тарифы и помогая им разрабатывать льготные программы с собственным участием.

Что брать и когда брать?

В каком случае выгоднее ипотека, а когда предпочтительнее оформить простой кредит? Исходя из характеристик ипотечного займа (большая сумма и продолжительность периода погашения, низкая процентная ставка и «око государево») его оформляют граждане, не располагающие накоплениями. Ипотека специально создавалась для помощи населению в решении квартирного вопроса.

Чтобы накопить на жилье, рабочему не хватит и жизни. Если у человека нет железной воли, приличной работы и одиночества, сделать это невозможно.

В противном случае финансы незаметно утекут на питание, одежду, капризы детей и собственные мелкие развлечения. Кроме того деньги съедает инфляция, а недвижимость постоянно растет в цене.

Ипотека предлагает достойный выход — купить квартиру сейчас, а отдавать долг постепенно, мелкими взносами.

Из-за ограниченного размера потребительского кредита рассчитывать на него при покупке квартиры с нуля не приходится. Часто его используют для другой цели — когда не хватает незначительной суммы.

В конкурентной борьбе за потребителя банки предлагают такие кредиты с предоставлением минимального количества документов.

В этом случае ипотека менее полезна, так как отнимет больше времени ввиду сложности оформления.

Процент по ипотеке не может быть ниже зафиксированного уровня инфляции. Если выдать кредит с такими условиями — окажешься в минусе. Рубль потеряют больше ценности, чем удастся заработать. Банки никогда не дадут деньги себе в убыток.

Ипотечная ставка ниже чем при взятии потребительского кредита. Особое преимущество прибавляет программам ипотечного кредитования государственное вмешательство, делая их более привлекательными для российских граждан.

Источник: https://mikrozaimy24.ru/banki/zhilishhnyj-kredit-i-ipoteka-v-chem-raznitsa-sberbank.html

Преимущества и недостатки кредита и ипотеки на жилье

Если Вы планируете приобрести жилье с использованием заемных средств, Вы столкнетесь с непростым выбором. Множество кредитных программ на рынке сбивают с толку неподготовленного человека, и сориентироваться бывает непросто.

Чем же отличается ипотека от потребительского кредита, что выгоднее заемщику и какие нюансы следует учесть при выборе? Обзор обоих типов кредитных продуктов и подробные условия представлены в данном материале.

Чем отличается кредит от ипотеки на жилье?

Второй вариант, который можно рассматривать, если Вы планируете приобретать недвижимость — обычный потребительский кредит. Внесения первоначального взноса в данном случае не потребуется, но будут ограничения согласно условиям предоставления данного вида продукта в каждом конкретном банке.

Оба варианта имеют свои особенности и нюансы, и выбирать подходящий следует очень тщательно, ориентируясь на ситуацию.

Основные нюансы кредита и ипотеки вы можете узнать в этом видео:

Классическая ипотека

Основные требования банка:

Возраст заемщика варьируется от 20 до 64 лет, гражданство не имеет значения (ряд банков выдает ипотеку гражданам — нерезидентам РФ) . Возможность привлечения созаемщиков позволяет увеличить лимит до максимально возможного.

Перечень документов:

Основной документ: паспорт.
Подтверждение дохода: справка по форме 2-НДФЛ, справка по форме банка.
Подтверждение занятости: копия ТК, заверенная печатью работодателя, не старше 30 дней.
Документы по объекту залога: банк предоставляет перечень необходимых документов после одобрения заявки.
Дополнительные документы: свидетельство об образовании, свидетельство о браке (если есть), документы на имеющуюся недвижимость или автомобиль в собственности.

Заемщиками могут выступать как работающие по найму клиенты, так и клиенты — учредители компаний или индивидуальные предприниматели. .

Продукт предоставляется как на приобретениие готовго жилья, так и на покупку объекта на стадии строительства (квартиры, таунхауса, коттеджа)

Требования к кредитной истории – повышенные. Ипотека относится к долгосрочным продуктам, и поэтому является одним из наиболее высокорисковых займов.

В связи с этим, банк предъявляет к кредитной истории клиента жесткие требования. У клиента не должно быть открытых просрочек, закрытых просрочек свыше 30 дней по текущим (и закрытым) счетам, большой суммарной нагрузки (свыше миллиона рублей).

Доходы должны позволять Вам обслуживать текущие обязательства и новый займ, общая сумма ежемесячных платежей не должна составлять более 50% от Вашего дохода или совокупного дохода семьи.

Какие банки активно выдают:

Потребительский кредит (без обеспечения)

Если Вы не хотите приобретать дорогостоящую недвижимость, или у Вас нет первоначального взноса, либо интересующий Вас объект не подходит под требования банка — имеет смысл рассмотреть вариант получения обычного потребительского кредита.

Если у Вас достаточный доход, и есть возможность привлечь в качестве второго заемщика супруга или супругу, максимально возможная сумма займа увеличится пропорционально.

Рассмотрим же подробно данный вариант и его плюсы и минусы.

Потребительский кредит (на примере банка МКБ)

По данному кредитному продукту банк предлагает оформить от 100 000 до 1 500 000 рублей, под 15% годовых.

Для оформления заявки потребуется предоставить в банк минимальный пакет документов. Рассмотрение заявки занимает не более 3 рабочих дней.

Требования к кредитной истории стандартные — отсутствие открытых просрочек, хорошая кредитная история, отсутствие закредитованности (большого количества счетов и обращений).

Документы для оформления:

Основной : паспорт гражданина РФ;
Дополнительный: загранпаспорт с отметками о выезде, водительское удостоверение, СНИЛС, копия ТК заверенная, справка 2-НДФЛ, выписка по счету зарплатной или дебетовой карты.

При оформлении заявки по данной программе банк дополнительно выпускает кредитную карту, по которой устанавливается лимит (индивидуальный для каждого заемщика).

Пример

Сумма 1 500 000 рублей, со ставкой 19% годовых, сроком на 180 месяцев. Ежемесячный платеж составит 25 243 рубля. На 96 месяцев — 30 500 рублей.

В зависимости от Вашего ежемесячного дохода, Вы сможете четко рассчитать посильные ежемесячные выплаты, минимизировав переплату.

Подачу заявок лучше осуществить единовременно, так как после получения первого займа (Если одобрили все 3 банка.) информация о новом счете отразится в Бюро кредитных историй (топовые банки передают ее в БКИ в режиме24Х7) , и другие банки откажут Вам в выдаче. Поэтому, если Вам одобрено во всех трех банках, получение лучше запланировать на один день.

Какие банки активно выдают:

Льготы — кому предоставляются?

Ипотечные продукты на льготных условиях предоставляются нескольким категориям заемщиков. Это:

Молодые семьи – предусматриваются льготные процентные ставки, предоставляется отсрочка в выплате на период строительства жилья, а так же возможность использования материнского капитала в качестве вступительного взноса.
Многодетные семьи– льготы предоставляются в виде сниженных процентных ставок (от 8 до 12% годовых). Материнский капитал — те же условия, что и для молодых семей.
Держатели зарплатных карт банка– льготы предоставляются в виде сниженных процентных ставок. Заемщики данной категории могут подать заявку с предъявлением минимального пакета документов (паспорт и заполненное заявление-анкета).

В случае оформления потребительского кредита: льготы предоставляются в основном клиентам, получающим зарплату на карты банка и госслужащим.

Что лучше: ипотека или кредит?

Преимущества ипотеки – суммы до 20 000 000 рублей, адекватный ежемесячный платеж, максимальный срок предоставления займа — до 30 лет.

Существует возможность получения продукта заемщиками-нерезидентами РФ, а привлечение нескольких поручителей позволяет увеличить максимально доступную сумму займа. Возможность использования материнского капитала в качестве вступительного взноса.

Процентные ставки: от 8% ( для категории заемщиков, попадающих под льготы) до 19% годовых.

Недостатки ипотечного кредита – обязателен залог приобретаемого объекта. Дополнительные расходы за счет обязательного страхования объекта. Обязательно наличие первого взноса. Жесткие требования к недвижимости. В случае возникновения трудностей с выплатами по кредиту, Вы можете потерять жилье.

Чем отличается кредит от ипотеки? Основное преимущество потребительского кредита – данный тип займов не требует сбора огромного пакета документов, позволяет быстро выйти на сделку.

Приобретаемый объект недвижимости не является объектом залога, и Вы можете распоряжаться им по своему усмотрению. Нет лишних расходов на страхование рисков.

Процентные ставки: от 15% (для клиентов — держателей зарплатных карт) до 30% годовых.

Основные рекомендации

Перед подачей заявки определитесь с интересующим Вас продуктом. Не стоит подавать более 5 заявок в месяц — этим вы снизите свой скоринговый балл и вероятность одобрения заявки.
Тщательно рассчитайте необходимую Вам сумму — ежемесячные выплаты по кредиту должны быть посильными. Неважно, ипотеку Вы выбрали или потребительский кредит, банк заинтересован в том, чтобы Вы оплачивали свои обязательства вовремя и в срок.
При возникновении просрочек, банк начинает применять штрафные санкции — Вас ждет ухудшение кредитной истории и долгое, отнюдь не познавательное общение с коллекторами.
Внимательно изучайте договор перед подписанием. Если есть сомнения, Вам не нравятся условия банка — лучше откажитесь.
Выбирайте известные банки — в них лучше условия и они заслуживают доверия. Выбирайте выгодные условия кредитования — разница в 1 — 2 % за 7-10 лет превращается в переплату в 15-20 % от суммы долга. Если это 5 000 000 рублей — Вы отдадите банку «лишний» миллион.
Обратитесь к ипотечному консультанту, если вы остановили свой выбор на ипотеке — первичная консультация специалиста обычно бесплатна. Это позволит Вам объективно оценить вероятность одобрения заявки и подобрать подходящие предложения. К тому же,брокер может предоставить Вам определенные преференции.
Запросите отчет по кредитной истории в БКИ перед подачей в банкна приобретаемую . Раз в год это бесплатно.

Источник: http://ProNovostroyku.ru/yuridicheskie-voprosy/ipoteka-i-kredity/preimushhestva-i-nedostatki-kredita-i-ipoteki-na-zhil-e.html